放（fàng）贷中期，监督（dū）目标客户对降低风险至关重要。借给客户一年的贷款，每月坐等收息，显然是不（bú）可取（qǔ）的（de）。反之，一定要（yào）对其进行关（guān）注（zhù），看看它（tā）的（de）经营状况（kuàng）怎么样，是不（bú）是专（zhuān）款专用了，发展（zhǎn）的好还（hái）是不好（hǎo）。这样一来，我（wǒ）们可以及时发现问（wèn）题，相应采取措施（shī）。本文通过分（fèn）享三个实际（jì）案例，为大（dà）家提供一些经验（yàn）参考。


        去年一个内蒙学员（yuán），在培（péi）训结束后向（xiàng）我咨（zī）询了一个案（àn）件，这里给大（dà）家分享下。

         2014 年的时（shí）候他借钱给当地一（yī）家知名（míng）企业（yè） 3000 万元用于银行倒（dǎo）贷，后来银行（háng）贷款没有（yǒu）放出来，短期借贷变成了长期借款（kuǎn）。而且他们也催得不紧，到 2017 年的时（shí）候连（lián）本（běn）带（dài）利已高达 6000 万元。我（wǒ）问他："那目（mù）前这个债务人是什么态度，准备还款（kuǎn）吗？怎么还款？有还款来（lái）源吗？"他说（shuō）："这个（gè）债务人有三个还款来源，只要实现一个就能解决这笔欠款。"我说："你把这三个（gè）来源简（jiǎn）要叙述一下，我帮你分析分析（xī），看看是（shì）否可行。如果靠谱的话那你（nǐ）就再等等，不靠谱（pǔ）的话那你就（jiù）要立刻想办法催收。"他（tā）同意后（hòu）并向我提供了以（yǐ）下三个还款来源：

        第一来源：债务人全家在 14 年（nián）左右（yòu）在北京亚运村附近买了（le）三套（tào）房子，面积（jī） 600 平方米，价值 5000 万元。他说这房子应该是没有银行贷（dài）款的。之后通过北京中介公（gōng）司打听（tīng）到，他们这（zhè）三（sān）套房子在（zài） 16 年的时候已经拿到典当（dāng）公（gōng）司（sī）去抵押了，并（bìng）查到了相关抵押（yā）证明。这说明他在 16 年的时候（hòu）资金已经很紧（jǐn）张了，不然不会把北京的房子（zǐ）拿到典（diǎn）当公司去抵押（yā）借款（kuǎn）。而且借出来（lái）的 3000 万元一分钱都没有归（guī）还我（wǒ）们（men）的客户（hù）。

        第二来源：债务人说他名下企业准备上（shàng）市，他（tā）们（men）不是独（dú）立上市，而是合并在新疆一（yī）家公司里一起上（shàng）市。但 17 年 5 月份（fèn）的时候宣布上（shàng）市计划终止。原因是他近两年（nián）来受天气干旱原因业绩不好导（dǎo）致利润从来原来 2000 万元（yuán）降到 700 万元，所以无法上市。他之（zhī）前和（hé）别（bié）人（rén）签了对赌协议，协议保证第一年盈利 2000 万元，第二年盈利 4000 万元，第三年盈利（lì） 6000 万元，人家才投资（zī）了 1 个亿。所以（yǐ）目前这个计划暂时实现不了。

        第三来源：债务人在（zài）一家房地产（chǎn）公司（sī）里占有（yǒu） 30%的股份，当初投资金额为 8000 万元（yuán）。16 年年（nián）底的时候一些小（xiǎo）股东退股（gǔ）了（le），都会给他们翻一倍退股。他说今年最（zuì）起码也（yě）要翻（fān）倍退出，但之后我们去了这家公司找到总经理了解了实际情况，结果吓了一跳。该（gāi）总经（jīng）理说："我们绝（jué）对不会给债务人（rén）翻倍退股的（de），他想要 1.6 亿元是不（bú）可能的，我们还要把他抓到公（gōng）安局去（qù）呢，最（zuì）近都在整理资料准备去告他。"了解之后得知（zhī）：前几年债务人曾担任这个公司的总经理（lǐ）、法（fǎ）人代表，但他不仅没把（bǎ）公司治理好，还挪用资金，给股东（dōng）造（zào）成（chéng）了巨大损失，后来新的（de）总经理上任以后把（bǎ）公司带入正（zhèng）轨，才能（néng）给小股东翻倍（bèi）退股。他还（hái）说最多（duō）给他本（běn）金（jīn）退股，但他当时（shí）入股这家公司 8000 万元的资金也（yě）是去贷款（kuǎn）获得的，同（tóng）时把 6000 万元的股份都压给了担保公司，即使按（àn）本（běn）金退出，多（duō）出来的钱也所（suǒ）剩无几了。

         通过分析（xī），这三（sān）个（gè）来源都很不靠谱，于是我们决定立刻开始催收工（gōng）作，将风险降至（zhì）最低。


         这是一（yī）家上海贷款公（gōng）司的（de）案例，该公司称（chēng）当时有客户向其贷款（kuǎn），准备开个餐厅，需要借（jiè）几（jǐ）十万元。并且客户借钱之前表明情况说（shuō）："我之（zhī）所以要借这个钱开餐厅，主要是因为（wéi）这个餐厅处于刚建好的工业园区内，免租金，免装修。政府（fǔ）要解（jiě）决白领午餐问题，对这个工业园区有优惠政策，因此（cǐ）才免费。并（bìng）且我还（hái）和工业园区有关系，房租装修全免，只要（yào）交点（diǎn）水电费（fèi）就行。"那这个客户（hù）想借（jiè）给他钱（qián），他认（rèn）为这（zhè）个生（shēng）意（yì）比较稳定（dìng）。

        钱借给他以（yǐ）后，我这个客户就去（qù）调查，发现中午时候生意确实是很（hěn）好，排队都要排（pái）五六十米。后来客户就问（wèn）他（tā）："晚上生意怎（zěn）么（me）办（bàn）？"他说："我晚上不（bú）开（kāi）的，只负责白领午（wǔ）餐。"那（nà）我客（kè）户就想：他晚上做不出的话（huà），双休（xiū）日肯定也做不出，双休日（rì）做不出来的话，那节假日（rì）就更做不出了。那这样（yàng）的话，等于一个月他只做 22 天（tiān）的午饭，这样（yàng）一来他（tā）未必（bì）能挣到钱。况且他还向我借钱，还要付利息（xī），他挣的（de）钱连我付利（lì）息都（dōu）不够。后来这个客（kè）户就中期监（jiān）督工（gōng）作做（zuò）得比较仔细，随后就尽（jìn）快把（bǎ）钱收回来了。本来说是借给他一年，后来（lái）他半年（nián）就（jiù）收回来了。

        这就是中（zhōng）期监（jiān）督（dū）要看实质，表面上他说不（bú）要租（zū）金、装修很好，实质却是这（zhè）个生（shēng）意他做不（bú）出来。所以中期一（yī）定要观察他的实际状况（kuàng），把风险慢慢降（jiàng）低。


        同样是信贷公司的案子（zǐ），当初有一个做餐（cān）饮（yǐn）的老板要借 90 万元（yuán）的（de）信誉贷款（kuǎn）。借之前该公司很（hěn）认真谨慎，到借款人的餐饮店（diàn）去（qù）考察，发现餐饮店的规模可观，菜品（pǐn）卖（mài）相佳，价格也比较（jiào）合理。于是就把 90 万元的贷款放给他了，贷款期（qī）限（xiàn）为 1 年（nián），利息（xī）一个月（yuè）支付一次。第（dì）一个月（yuè）、第二个月、第三个月，客户（hù）都顺利地支付了利息。到第四个（gè）月的（de）时候，这个餐饮店的（de）老板又跑过来了，他对信贷公司（sī）老总说："王总啊，我（wǒ）现在餐饮店的规模很好，我外面还要开一（yī）个分店，规模再小一点，你（nǐ）能不能（néng）再借给我 60 万元，凑个整数正好（hǎo） 150 万元（yuán），让我把旁边（biān）的（de）一个分店给开出来。"这样子一说王总想想前（qián）面的三个月的利息都付了，餐饮店（diàn）的生意也（yě）不（bú）错，于是（shì）就再（zài）借给了他60万元（yuán）。

        钱借给了他（tā）以后，第一个月的（de）利息付（fù）了（le），到（dào）第（dì）二个（gè）月的时候利息就（jiù）停了。他没有催，再（zài）过了一个月利息又没（méi）有付。那这两个月利息一停，肯定是（shì）出了什么问题，他们就（jiù）上门去看了，发现这个（gè）餐饮公司已经是面目全（quán）非了。员工也跑掉了一批，来（lái）了一批新的员（yuán）工，很多人在（zài）要债。这个老板本来是（shì）做餐饮出生的，做了将近 20 多年的餐（cān）饮了（le），但是却不精于餐饮管（guǎn）理，外债也很多。他在（zài）开这个餐饮店的（de）时候（hòu），外面已经是欠了一屁股的债了，可以说是身无分文（wén）。这个店之所以可以（yǐ）开起来，是因（yīn）为外（wài）面（miàn）赊（shē）了很多的账（zhàng）。餐（cān）饮店老（lǎo）板就付了一个（gè）房租，建（jiàn）造（zào）装修什么的都是欠工（gōng）程款，供货的也是欠（qiàn）款的。把这个餐饮店开出来以后，不是通过（guò）正（zhèng）常的经营来（lái）获取资金，而是想通过卖会员卡将（jiāng）资（zī）金回笼。老板心想：这个店一（yī）开，就有很多的人来充（chōng）值，你（nǐ）来我（wǒ）这（zhè）里充值，三千五（wǔ）千一万元的充值，收到充值的（de）资金时，就可以把之前（qián）欠款的钱给（gěi）还（hái）了。

        但是没想到店开了以（yǐ）后，没（méi）有人来（lái）充值，只有正常的经营，通（tōng）过正常的经营（yíng），是还不了（le）这些外债的。所以一开新（xīn）店以后，人家都来（lái）要钱了。没有充值，钱（qián）还（hái）不了，资金链（liàn）断裂，内部员工离职，外部（bù）供应商来追讨欠款，这样子就造成（chéng）了一种（zhǒng）恶性循环。我（wǒ）就和王总说（shuō）："你之前的（de） 90 万元（yuán）如果是被他骗了，那情有可原，怪你（nǐ）没有了解实际情况，没（méi）有擦（cā）亮（liàng）眼（yǎn）睛（jīng），被他的表（biǎo）面（miàn）现（xiàn）象迷（mí）惑了。那这后面的 60 万元（yuán），你（nǐ）实在不应（yīng）该被他再（zài）骗了，为（wéi）什么你当初再借给他（tā） 60 万元（yuán）的时候，你不去他（tā）的店里看（kàn）一看（kàn）呢？因（yīn）为这时候已经是第四个月了，有很多的（de）员工离职，也有很（hěn）多供应商来讨债（zhài），你再来这（zhè）个饭（fàn）店看一看，是不是还和原来（lái）的一样：生（shēng）意好不（bú）好？人员（yuán）流动大（dà）不大？有没有（yǒu）开分店（diàn）？资产结构是否良好？在外所欠债务（wù）又没有及时归还？……你（nǐ）都没有去了（le）解（jiě），你就只是（shì）坐在办公室里放了 60 万元出去，悠闲地当起了甩手掌（zhǎng）柜了，这（zhè）就是你的问题了。"

         切忌贷款（kuǎn）放出后（hòu），不能不管不问，一定要（yào）去（qù）监督客户（hù），把风险降到（dào）最低。